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养老理财要学社保基金

来源:【上海证券报】作者:【华西证券财富管理中心资产配置中心负责人刘明军】日期:【2013-9-9
很多投资者都知道社保基金。为了做实个人账户,政府对全国社保基金进行投资管理,并以“审慎投资,安全至上,控制风险,提高收益”为投资方针。截至2012年,基金自成立以来的年均投资收益率8.29%,较好地贯彻了该方针。事实上,个人养老理财也应学社保基金,将“安全至上”作为核心原则,让资产在安全基础上较好地增长。
1、安全第一
几乎所有的投资人都听说过巴菲特有两条投资原则:第一条,保住本金;第二条,永远记住第一条。对于大多数人而言,资产的巨大波动或亏损不仅在心理上都是难以承受的,甚至可能影响到我们的工作和生活,对于养老资金而言更应该将安全放在首位,尤其是那些即将退休的投资者更是如此。假如您将10万元全部投资于高风险产品,结果一年不到就亏损50%,变成了5万元,此时要想回本,需要赚回5万,由于您的本金只剩5万,这就意味着需要收益翻番才行。而翻番是一件多么不容易的事:根据72法则,即便您每年收益都能达到9%,您也需要872/9)年才能取得100%的回报。a08年跌幅超过50%,很多股民深套,目前来看,要想解套仍然遥遥无期。
2、战胜通胀
当然,我们不能因为害怕出车祸就永远不开车了。我们需要做的是在收益和风险之间进行平衡,尽量在付出一定风险代价情况下获取更稳定、更持续、更满意的回报。养老金增值是必须的,因为除了资产损失风险外,还面临一个更大的风险——通胀。人们普遍只是对货币的名义价值做出反应,而忽视其实际购买力变化,这就是美国经济学家欧文•费雪于1928年提出来的“货币幻觉”。我们的财富不应仅是数字上的增加,更要是真正购买力的增长。控制好通胀是政府的重要工作目标,对个人而言,目标则是要战胜通胀。如果您现在有100万,不做投资,假定cpi每年上涨4%30年后,100万由于物价的上涨将来只能买到现在30万的东西,缩水70%,也就是三折。而如果您进行了投资且每年收益能达到5%30年后您的100万将变成432万,考虑通胀因素,打个三折,还有130万,实际购买力增加了30%
除了上述最核心的两个原则外,还有一些原则也非常重要,例如,要尽早投资并长期坚持;例如,要做好资产配置、分散投资;例如,在任何时候都应坚持将固定收益类产品作为必配品种。根据上述原则,如果有一个产品能战胜通胀且风险较低那就是较为理想的养老之选。正在发行的天弘同利分级债券型基金a类份额(简称同利a,代码164211)就是一款适合作为养老资产配置的产品:同利a约定收益率为1.6倍的一年期银行定期存款利率,按照目前利率计算为4.80%,无任何交易成本,为净收益,收益优势明显,高于三年定存利率,也高于近十年来cpi的年度平均涨幅。和同期限的银行理财相比,收益不落人后,投资起点远低于前者、低至1000元。同利a在成立后每满一年开放一次,流动性较好,运作周期内不受流动性压力影响,利于操作以及获利,满一年即可兑现收益,优势明显。工商银行等多家银行和各大券商均可认购
 
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