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周晓明:互联网金融产品多思考客户和平台的需要

来源:【新浪财经讯】日期:【2014-3-29
329日,2014年金牛基金论坛暨第十一届中国基金业金牛奖颁奖典礼在京举行,论坛主题为“新经济/新市场/新机遇”。
以下为天弘基金副总理周晓明主题演讲实录。
周晓明:尊敬的各位领导,各位朋友,大家下午好!非常高兴有这样一个机会和平台与各位交流,而且我相信金牛奖和金牛奖论坛是我们基金行业最高档次,也是最纯粹的一个基金行业的论坛。主办方给我出的题目也是让我讲讲互联网金融方面的内容。提到这个题目的时候,结合今天这样一个场合,特别想首先对于监管层的领导,协会的支持,以及来自银行的我们过去那么多的乐橙的合作伙伴,以及在座的很多同业的朋友们对我们的关注、帮助、支持表示感谢!
本来我上来之前还想首先说一说互联网金融这个词是不是太热了,或者说余额宝引发了过多的关注。但是,刚才主持人一讲,我就释然了,著名的央视财经频道的主持人竟然都不甚了了,看来这个事情也许在某种程度上超出了大家的估计。那么,互联网金融其实是过去一段时间的热词,尤其是天弘基金做了余额宝、增利宝业务以后,很多场合都在说。从实践角度来说,我稍微谈一下我们对互联网金融的理解。
我们一直认为互联网金融是一个发展中的业态,它有机会成为一个互联网和金融跨界的这样一个业态。换句话说,所谓的互联网金融并不简单是互联网企业要转型,或者插手金融,更不简单是金融企业要把自己的传统的金融产品搬到互联网上去卖。而应该是互联网企业和金融企业各自依托与自己的平台、资源、人才团队这样的一些优势,顺应客户行为越来越互联网化的趋势,对我们传统的金融产品进行一些互联网化的改造,或者说叫价值的重构,然后与互联网有更加密切的这种结合,去服务于客户的需求。
所以,我想现在,从去年以来,基金企业与互联网企业的合作越来越广泛,也越来越深入。在今天这样一个场合,我更想说,其实我们一定不能把所谓的互联网金融看作是基金公司的一个简单的渠道的拓展,而是应该在互联网金融这样一个新的产品形态、新的业态之下,去深入地探索、思考、挖掘我们行业内在的积累和内在的优势,与互联网企业去平等地合作,去共同探讨一些基于客户的,基于未来发展趋势的新的模式、新的产品。这样可能能够对我们行业在互联网金融这样一个方向上的发展奠定一个比较健康的基础。
在座的很多朋友,入这个行业都已经超过十年了,经过十几年的发展,风风雨雨,起起落落。但是,毫无疑问中国的基金行业是中国所有金融类别里面制度起点非常高的一个行业,基金行业已经经历了几轮的市场周期的变化,积累了经验,有了教训,得到了锻炼。同时,在这个过程中,在监管机构和市场参与者共同努力下,我想我们的行业有一个非常好的合规的文化;同时在这个过程中,我想基金行业有做理财、做金融的好的团队积累,这些都是乐橙的优势,我们应该把这些优势变作对互联网金融这个业务的价值贡献。我想合作各方都有独特的价值贡献才可能是一个健康的、持续的这样一个合作,这是说的关于对互联网金融的一些理解。
接下来简单说一下我们对余额宝业务的现状和我们未来的一些考虑。到现在为止,余额宝上线到现在已经将近10个月的时间。这个产品的内核是一个普通的货币基金。但是,它的很多的方面又与我们传统的普通基金非常不同。所以,过去一段时间我们面对了很多新问题,同时也面对了很多因为新问题带来的程度上强化了的老问题。
到底怎么来看余额宝&增利宝业务。它大概有这么三方面的特性:
第一个方面,由于基金与互联网结合使它有了一个电商属性。也就是说,我们通过嵌入式直销的方式把货币基金与支付宝这样一个购物支付的平台有机地、无缝地结合在一起,使得余额宝背后代表的增利宝基金上了淘宝、天猫所有的平台的收银台,也上了支付宝的收银台,使得客户可以透过余额宝去覆盖几百万个商户,以及支付宝几十万的外部商户所形成的这样一个生活圈子,用这种方式实现了货币基金与客户的购物支付之间无缝的连接。所以说,很多客户评价说余额宝是一个网购神器,这个在去年“双十一”大促销的时候已经有所体现。“双十一”大促前15分钟秒杀环节里面,有30%的支付是通过余额宝来完成的,一下使客户更加认识到余额宝这样一个电商属性。我想这样一个属性,一部分代表我们做这个产品的初衷,也代表这个产品本质的一个定位。即通过这样一个方式给支付宝的网络购物支付人群,这样一个大客户小客单行为比较频繁的这样一个群体做一个理财增值的工具。所以,电商属性本来就是余额宝、增利宝这样的业务本质的一个属性。接下来,我们毫无疑问要进一步的拓展、深化它的电商属性。也就是说,使余额宝、增利宝搭载了更多的应用场景,使它具备更便利的使用功能,这样来拓展它的电商属性。这个我想对于基金管理本身也是非常有好处的。
第二个当然是它的金融属性,这个其实不用说,现在到处都在讨论,说归根到底还是金融,归根到底还是一个货币基金。但是,我想由于它有着电商属性,由于它跟互联网平台结合,增利宝基金在我们所有的基金,或者所有的货币基金里面还是比较特别的一个基金。这个主要来自于它的客户定位,由于电商平台的客户的流量,便利的入口,由于互联网技术带来的低成本,使得这支基金实现了广泛的客户覆盖,这个从披露的数据大家已经看到了,而且这些客户都是一些以小客户为主的这样一个群体。前一段我们做了统计,在增利宝基金的持有的客户中,持有的份额在一万块钱以下的人超过70%,客户平均持有金额大概只有几千块钱。所以,从这个意义上来说,从传统金融产品的维度来说,余额宝、增利宝带有比较强的普惠金融的这样一个色彩。借助互联网这样一个平台,把货币基金,所有基金里面风险最低,最容易认知的这样一个产品送到了以前并没有进入金融服务行业的一些普通客户,这个使它带有非常强的普惠金融的色彩。当然了,应该说由于它是一个金融产品,它肯定带有金融产品的一些其他的特点。比如说从今年年初以来,随着基金收益率的攀升,随着客户之间口碑传播影响的扩大,我们的人均持有的金额有所提高。也就是说有一些刚才我说的那些普通客户之外的一些金额大的客户也逐渐享受这个服务。这样的一些客户进来,跟我们本质定位的客户的诉求就有所不同了,网络购物支付人群他的行为是源于他的生活,而这个作为理财产品来对待余额宝的客户,他的行为是源自于市场利率的变化,竞争产品收益的变化等等这些因素。那么,这个就使得基金的流动性,各方面的管理要予以更多的关注。那么,我们还是会坚守为网络购物支付人群做一个理财工具,坚守这个产品的普惠金融的这样一个定位。支付宝在拓展其他的理财产品,我们从底层的技术等各方面创造条件,帮助余额宝客户便利地享受更多的理财选择。我们也通过一定的宣传引导,去帮助客户认知更多的期限,更多的收益,更多的风险这样一类产品,力争使这些客户得到他们理想的选择。所以,这个是在金融属性方面我们需要持续做的一个事情。
那么,第三个属性是我们在实践中发现,由于它的客户覆盖比较广,这支产品在一定程度上,有一定的社交属性。现在,余额宝的开户人群数,上次我们披露的数据已经超过八千万,现在应该是一个非常大的群体,而这个群体平均年龄20多岁,不到30岁。他们由于草根这样一种身份,由于作为“宝粉”,就是余额宝&增利宝客户这样一个共同的身份,也由于他们有共同的生活场景,面临共同的问题,使得他们有一个共同的身份认同。这个在我们产品推广和服务中,表现得还是非常地突出。所以,下一步我想作为互联网基金,我们在客户服务方面也是更多的去借鉴和应用互联网的一些理念、思维和平台。所以,我们已经推出了“宝粉云小二”计划,就是客户帮助客户拓展计划。我们也希望为我们的宝粉客户专门建一些网站或者社区供他们交流,供他们去打造平台,让他们互相帮助,实现客户之间社交化的推进。这个一方面是我们践行我们客户服务方面的一些责任,另一方面我们想这种新的探索也许能够对产品的业态,涉及的产品的投资管理都能带来一些进一步的帮助。那么,这就是给大家汇报的余额宝的一些情况。
互联网金融确实很热,作为一个方向,毫无疑问它是有很大发展的。因为它确实契合了客户行为演变的趋势,也契合了金融机构和互联网机构拓展自己发展的需求,而且从深层次来说,降低成本,降低社会的交易成本,提高交易的效率,这个是社会发展的内在需要。从这个意义上来说,不管什么时候再能涌现出多少的宝,或者说不管什么时候我们才可以再有进一步的创新的模式出来,我相信只要我们行业沉下心去,多去思考客户,多去思考平台的需要,从自己的业务积累出发,我们一定能够不断的创造出新的模式。我也期待我们基金行业能够更加稳定、稳健、健康的发展,也期待我们的行业为客户,为社会创造出更加多的好的产品模式。谢谢大家!
 
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