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李骏:创新关键不是标新立异而是解决问题

     来源:【和讯银行】 时间:【2014-06-30】
  和讯银行消息 6月29日,第一届新金融联盟峰会在北京国家会议中心召开,本次会议主题为“新金融时代:变革的力量”。和讯网作为合作媒体对论坛进行全程图文报道。天弘基金互联网金融产品部总经理李骏先生表示,在业务上互联网金融与传统金融肯定是合作互补为主的,但是在技术上现在确实有一个颠覆的趋势。其实在这之前,中国几乎所有的金融机构都受制于美国厂商,尤其是美国it的硬件和软件主流厂商的胁持,因为ibm的服务器、emc存储、甲骨文的数据库形成了垄断,价格昂贵。但是通过云技术,利用便宜的pc服务器,用大并发海量的方式,而且是弹性的组织方式,第一是满足大量的并发需求和技术要求,第二是能够使技术的it投入变得弹性化。
  一下为文字实录:
  我是李骏,是天弘基金负责互联网产品的,大家现在应该都知道天弘基金了,去年6月份跟支付宝合作推出了余额宝,确实是上演了一场神话,半年的时间,完成了屌丝逆袭,把一个中小型的基金公司推到中国资产管理规模老大的位置上。到现在为止,余额宝的用户已经突破1.2亿,管理资产当然也比较多了,马上就到中报的时间了,大家都可以在信息披露中看到。应该说,互联网技术和整个对金融行业的颠覆效应,让我们是感同身受。
  李骏:也没有过多想这个问题,我就说说我们自己当时在规划余额宝业务时的感受。创新其实关键不是标新立异,而是解决问题,当时我们作为一个成立9年的基金公司,面临基金行业共同的问题,就是在零售端领域的银行渠道独大的问题。按照协会2012年的报告,中国零售端87%的销售额是银行完成的,如果再加上券商的话,实际上基金公司自己的直销在零售端占的市场份额是个位数,我们接触不到客户。
  而有很多产品,比如说余额宝背后的货币基金,其实这是一个非常标准化的产品,在国外的发展都很好。在国内,为什么它这么好的一种基金品种没法跟老百姓结合,体现出共同基金应该普惠大众的这么一个能力呢?关键的就是一个渠道属性。因为中国的银行对于货币基金的认识天然的由于跟它自己储蓄存款争夺的利益关系,把货币基金变成了每年年底时冲规模给激励的一个工具,平时银行在销售时都下销售指标,指标中除了年底基金公司给激励的话,从来没有货币基金,所以它成了一个渠道障碍。
  另一方面我们当时跟阿里做了一个交流,他们对于账户给投资者的付息问题,对于整个账户在央行的监管下,要求他们对备付金账户有一个资本消耗的问题,包括对客户黏性的问题等等,有多个问题,应该说这也是他的痛点。
  应该说两边都遇到了同样的问题,实际上借助货币基金跟余额宝本身的消费购物闲置资金,也就是他余额里面的闲钱做结合,这个在国外也有案例,大家都知道的是papel,在它出现之前,美国富达在推出货币基金的时候,北美第一支标准化的货币基金也是采取了账户管理和可以签履行支票的方式,通过支付来打通货币基金走向老百姓的这一条路。
  所以,当时我们两方把业务规划一碰的话,两方都觉得解决了自己最大的问题。当然,在中国的创新里面,要解决发许主体地位等很多一系列的问题。之后,我觉得双方都发挥了自己专业的智慧,支付宝发挥了技术方面的能力,而天弘基金作为从业时间比较长,在金融领域摸爬滚打时间长的这些从业人员,整个对监管体系都比较熟悉,所以创造出了这个嵌入式直销的模式。因为支付宝有的是支付牌照,而天弘基金有的是基金管理、基金销售这样一个牌照,把两方的牌照责权利进行了统一,把之间的系统、利益关系进行了梳理,最终整个方案受到了中国证监会的肯定,所以也推出了这么一个创新产品。
  所以,我觉得第一就是市场哪有痛点,可能机会就在哪。第二,还应该是秉着一个专业的态度,第一是对法律负责,现有的法律法规是红线,第二是对客户利益负责,客户利益绝对不可侵犯,只要守着这两条红线,相信大家都看到了,中国的监管部门是越来越开放了。从过去的法没有明确写就不可为,现在变成了法无明令禁止就可为。
  李骏:我自己看来,在业务上肯定是合作互补为主的,但是在技术上现在确实有一个颠覆的趋势,为什么这么说呢?首先从业务上,就余额宝业务来说,它背后比如说投保行是中信银行,基金业务后面的监督银行也是中信银行,支付宝背后的资金监管行是工行,现在换成了建行,背后都有银行提供资金安全、清算方面的服务。包括我们现在在银行间市场存款的行,如果按照总行来说,可能有37家,如果按照实际上做的存款业务的分支机构来说,现在有230多家,离开这些银行的合作的话,恐怕这个业务也做不起来。
  另外,余额宝本身的定位就是所谓的屌丝客户,客单价只不过几千块钱,有74%以上客户的客单价是低于一万块钱的,这个如果按照某些银行的标准的话,都是要收小额账户管理费的。他们当时为什么收这些费用?也是因为在技术上,他们在it系统上要为这些小额客户花很多的钱,投入很多的成本,在柜台服务方面要为他们消耗更多的成本。但是通过互联网技术,应该说在业务上,这一块的客户本来就是以银行现在的服务模式很难覆盖掉,所以业务上的互补合作体现得比较明显。
  但为什么技术上又是一个颠覆呢?刚才老樊在演讲的时候提到了,我们在上云的时候做了一个决策。其实在这之前,包括我们天弘基金,包括中国几乎所有的金融机构都是受制于美国厂商,尤其是美国it的硬件和软件主流厂商的胁持,因为ibm的服务器、emc存储、甲骨文的数据库形成了垄断,当时他们给我们报出的价格是7000多万,这不算it,机房等等费用,报出来的就是这个报价。当时,如果把我们公司所有钱拿出来都不够付的。
  但是通过云技术,尤其是阿里云跟在国外亚马逊的思路是一样的,它们首先都是开放云,技术上利用便宜的pc服务器,用大并发海量的方式,而且是弹性的组织方式,第一是满足大量的并发需求和技术要求,第二是能够使技术的it投入变得弹性化,比如说双十一的大促,我可以在大促时把服务器一个月内,甚至7天之内把服务器集群提高一倍。如果用的是他们的架构的话,本身成本非常高,另外,是不可弹性的,我一次性购买以后,实际上我要全年背负比较高的it负担。
  所以,正是因为云技术在现实金融领域的第一个应用,因为之前连支付宝自己都没有敢把核心业务搬上阿里云。余额宝业务去年9月份上云,是中国的金融机构在核心业务系统上利用云技术的第一个案例,所以,现在中国的银行包括证券,他们对这种新的技术系统乐橙app下载的解决方案的应用,总的来说是比较慢的,所以我们背负的it系统的开发尤其是硬件成本非常高,这意味着他在总预算一定的情况下,能拿出来的投入到更新业务的成本就变低了。所以,这一块我觉得可能对传统金融机构在技术应用上的挑战是非常大的。否则的话,你在这种瞬息万变的互联网时代,如果技术架构上落后一步,还跟着传统的没有弹性的技术走的话,因为银行的核心业务系统上来以后,总需要3—5年全国推广,他如果现在晚一步的话,在未来的竞争中,在成本优势上要落后3—5年,这一点我觉得对中国的金融机构是非常可怕的。所以,我们觉得在技术上可能我们走在了前面,大胆的应用了一个具有颠覆性技术的乐橙app下载的解决方案,所以在成本上才造成了我们现在成本比较低,也正是因为成本低,我们才有可能去用互联网的技术服务广大的上亿屌丝客户。
  李骏:我自己一直认为首先监管应该说在做业务的过程中,应该把监管当做朋友,而不是敌人,要拥抱监管,监管方对业务都是出于一个关心的态度去进行过问,进行各种各样的检查汇报。现在新技术、新业态层出不穷,他要站在一个更高的角度上来从宏观全局关键是要把控风险,无论是全局的风险,还是个体消费者这边出风险。但是,如果你自己在业务中守住刚才说的两条底线,第一是现有的法律法规,内部评估是没有问题的,第二就是消费者的利益本身,你是站在消费者利益角度上的,我相信监管现在确实是越来越开明的。而监管对于整个监管和我们一起对业务的梳理,我自己认为对我们内部加强风险控制,加强对业务的内部安全性的级别也是非常有好处的。应该说在这个角度上来说,我觉得作为一个基金的从业人士的话,也是一直被熏陶出来的人来说,我还是觉得确实是在监管之下,给我们的业务带来的正面力量要大于阻碍的。
  李骏:我自己觉得主持人说的第一个,应该是我自己最看好的。为什么呢?我觉得余额宝抓住的市场痛点其实是销售端业务成本比较高,所以信息技术把成本降下来了,成本自然就下来了。我们按照区别平均年报来看,信用和管理成本远远是要低于现在的p2p的,现在的p2p我看行业数据不良信用数据6%,实际上他投入的运营成本也远远高于现在银行平均2%左右的管理成本,这样对全社会而言,增量贡献是什么呢?如果说引入的是这种担保、保险去做一个缓释,最终,我们基金公司是做投资的,我们去判断这个的时候,谁做了更大的贡献,谁就有更大的价值。
  如果背后降低风险是靠保险公司,是靠担保公司这样的金融机构的话,最终我更愿意投资它背后的那家金融机构,而不是投资于它,所以它反而降低了自己的价值,如果真正能利用数据降低金融风险,整个从规模上也好,能够做大,能够对整个实体经济产生实际贡献,所以我比较看好第一点,我觉得p2p可能在后面平衡风险和收益,包括成本的关系上,是有一定的难度的。
 
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