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"百万盒饭养老"危言耸听 分步求解养老难题

来源:【上海证券报】作者:【天弘基金刘佳章】日期:【2013-8-26】
网上有人算过,如若30年后退休,退休后30年即便只吃盒饭也要100万。更有人宣称30年后攒够500万才够养老。100万、500万貌似天文数字,“富足养老”是否遥不可及?
事实并非如此恐怖,天弘基金和您一起一步步求解“养老”这道难题,化难为易,导出可操作方案。
“百万盒饭养老”说法危言耸听 理解存谬误
30年后吃30年盒饭也要100万,听起来的确很“恐怖”,但须知,30年后的100万,和现在的100万,完全不是一个概念。30年后100万元的购买力,可能仅相当于现在的30万元。准确地说,按照4%的通胀考虑,相当于30.8万元。
2002年,10斤苹果8块钱,如今便宜的也要4块一斤。2000年,好大米1元/斤;2012年,普通大米也要3块多/斤……10年间物价飞涨如斯,何况30年。30年后盒饭多少钱一盒?按照4%的通胀率简单计算,10元钱的盒饭恐怕也到30元了。所以,拿现在的购买力去衡量30年后的100万,是不合理的。
攒100万可能比较困难,但30年积攒30万元并非难事。
养老钱购买力“常青”的秘诀:投资增值
上面我们测算了,若通胀率为4%,目前30.8万元的购买力,相当于30年后100万元的购买力。然而,如若您将养老钱压箱底,若干年后却依然是30万,不会自动变成100万!
让您的养老钱购买力“常青”的秘诀就在于:投资增值!通过投资实现增值,跑赢通胀,让30万元变成30年后的100万。
提问:在通货膨胀的年代里,我们需要积蓄多少财富,方能在30年后“富足养老”?
回答:依然假设夫妻俩30年后退休,养老生涯30年,目前夫妻俩每年开销10万元。通过上述描述,我们已经明白,如果投资收益率刚好等于通胀率,那么我们只需攒够在目前时点上的300万元(退休后养老30年×目前每年的消费10万元),即可保持退休后生活水平不降低。而这300万元是分30年积累的,每年只要积累10万元即可。换言之,家庭只需赚20万/年强,除了10万元开销、若干其他消费外,存10万养老即可。
任务分解后,您是否顿觉轻松?
养老金投资:跑赢通胀 持久作战
请注意,上述算法的重要前提:投资收益率不低于通胀率。但如果这个前提如果不成立呢?
如一笔资金的投资收益率是5%/年,而期间的通货膨胀率是3%/年,那么真实的投资收益率就只有2%/年;通货膨胀率若达到6%/年,那么真实收益率就会变成“-1%”,即常说的“负利率”。负利率下,你的财富表面在增值,实则在贬值。所以,养老金的投资水平,直接决定了您的养老金真实购买力,及退休生活质量。
根据统计局的公开数据计算,1991-2012年我国的通胀率年化为4.53%。天弘安康养老基金,目标收益为银行5年期定期存款税后利率,目前为4.75%,助您战胜通胀,轻松、放心、长期存放养老钱。
养老难题 求解靠自己
数据显示,世界银行退休金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)的理想标准是70%,而我国城镇企业职工养老金的替代率只有25%,即你只能拿到退休前收入的25%左右。收支缺口部分还要靠个人积蓄和投资。
某调查显示:87%的人认为养老得“靠自己另外攒钱”——天弘基金也这么认为。您是否也认同:养老靠自己,靠赚、靠攒、靠投资增值?及早准备、理性投资,养老难题,说难也易。
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