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如何做好养老理财计划?

来源:【上海证券报】 作者:【刘明军】 时间:【2012-10-15】
每个人都会变老,每个人都会面临养老问题。养老问题在全球都是一个难题,在我国更为突出:目前我国的养老金存在较大缺口,一个是由于基本养老保险收不抵支的部分,另一方面是统筹账户挪用个人账户的部分,也叫空账。相关统计显示,截至2010年底,中国养老金缺口达1.7万亿元。而世界银行报告显示,如按照目前的制度及模式,2001年到2075年间,我国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。而我国超出预期的人口老龄化速度,更是使得养老保障成为政府迫在眉睫要解决的问题;对于个人而言,如何养老已成为当今热门话题。上述事实表明,我国的个人养老更多只能依靠自身,养老理财因此也成为个人理财中最重要的内容之一。
养老理财首先要做的是对理财目标的分析。在这里我们介绍一种简单的方法——养老金替代率(养老金/在职收入)计算法。假定你现在的收入是每个月6,000元,理想的替代率为85%,即退休后你每个月收入应达到5,100元才能保证退休后生活质量不下降,假定你现在距离退休还有20年,在不考虑通胀的情况下,你退休后的总收入需要达到5100*12*20=1,124,000元,这也就是你的养老理财目标。除此之外,你也可以将养老理财目标分解为吃住行、医疗保健、娱乐旅游以及其他应急等几方面,分析每一方面在未来需要多少费用,由此可以得出养老理财目标。
在明确养老理财目标后,接下来的关键环节就是养老理财工具的选择。我们先来看看美国人的养老理财工具。美国的养老保障体系由三大支柱组成。第一支柱是政府强制执行覆盖了全国96%的就业人口的基本养老计划;在此基础上,由企业雇主或者公共部门雇主出资,带有福利的雇主养老金计划构成了养老保障体系的第二支柱;第三支柱则是自行管理的个人退休账户(简称ira)。在国内受到关注度很高 的401(k)计划,属于第二支柱雇主养老金计划中的一个分支。第一支柱属于社会保障,只承担基本的养老保障。第二支柱和第三支柱统称为“私人养老金计划”。如果想要过上高质量的晚年生活,就得依靠“私人养老金计划”。根据美国投资协会的数据,在完全自行管理的个人退休账户(ira)中近一半的资产用来购买共同基金,401(k)计划更是有90%左右的资产投资于共同基金。由此可以看出,基金是大多数美国人的主要养老理财工具。
尽管我国还没有建立起完善的401(k)和ira制度,但可以取其精髓,美国私人养老金计划最值得借鉴的就是发挥基金在养老理财中的重要作用。基金作为典型的专家理财产品,长期回报突出,费率低,起点低,申购赎回方便,品种众多,省时省力,因此成为世界各国大多数投资者必备的家庭理财工具。

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