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天弘基金刘佳章:养老理财“塔尖”也有大作为

来源:【上海证券报】作者:【天弘基金 刘佳章】时间:【2013-01-21
十八大报告提出到2020年,实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番目标后不久,国务院常务会议决定继续提高企业退休人员基本养老金水平,提高幅度按2012年企业退休人员月人均基本养老金的10%确定,从而实现养老金九年连涨。
但从稍早前发布的《中国养老金发展报告2012》显示,2011年城镇职工养老金收不抵支省份达14个,收支缺口达767亿元,高于2010年。报告显示,在32个统筹单位中如果剔除财政补贴,2010年有17个收不抵支,缺口达679亿元;2011年收不抵支的省份虽然减少到14个,但收支缺口却高于2010年,2011年达767亿元,其中在18个征缴收入大于支出的省份中,广东仍高达519亿元,浙江、江苏、北京和山东也在200亿-300亿元。
不难看出,在我国养老体系如果比作一座金字塔,那么塔底是基础养老金,塔身是企业年金而塔尖则是养老储蓄及理财。面对企业退休养老金年年涨,各地社保缺口日益扩大的现状,显示出我国养老体系“塔座”仍需整固,“塔身”和“塔尖”则明显太瘦。
通常来说,通过储蓄实现养老是最为传统的理财方式,但面对通胀对财富的侵蚀,仅仅通过银行储蓄来实现养老金积累无疑是“只赚吆喝不赚钱”。因此普通百姓不妨将银行储蓄作为最为“安全”的养老资产,而通过其他理财方式来提升养老资金的收益。
从目前市场诸多的养老理财产品来看,养老保险是重要的一种形式,并且近年很多保险公司还推出“买保险入住养老社区”的新型理财方式,普通百姓也可以将此类产品纳入养老理财的配置之中,但笔者想要提醒的是,分红险作为主要的养老保险,其保险的保障功能要优于其收益性,而养老社区更适合高收入群体的养老需求,买此类保险时需关注其养老社区入住的门槛。
因此在储蓄和保险之外,普通百姓还可着眼于养老型基金产品,首先基金公司是受监管部门严格监管下的公募金融机构,信用度高;其次基金进入门槛低,通常1000元即可申购,定投甚至更低;再次养老基金综合费率相比其他养老理财产品较低,以天弘安康养老基金为例,申购费最高为1%,持有5年以上时间免赎回费,而且从全年的管理费来看仅收取0.9%,相比其他养老理财产品,费率优势明显;更关键的是,养老基金的收益取得是以债券投资为主、股票投资为辅,因此其收益预期会强于银行理财、养老保险等产品,同时因其主要投资对象为低风险的债券,因此还具有低风险、低波动的特点,并且还可以通过基金定投等手段,进一步降低投资成本,可见,投资养老基金是实现百姓个人养老基金理财规划中――提高收益性――的重要一环,普通百姓可通过对银行储蓄、养老保险及养老基金的合理配置来达到更好的“富足养老”目标。
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